Какие подводные камни в ипотеке от сбербанка

Содержание

Подводные камни и риски ипотеки

Какие подводные камни в ипотеке от сбербанка

Ипотечный кредит связан с большими деньгами, а возвращать его приходится долго. Неудивительно, что у такого кредитования есть нюансы, которые не всегда очевидны. К ним смело можно отнести дополнительные расходы при заключении договора, риск утраты заложенной квартиры, запрет банка на сделки с ипотечным имуществом и невозможность досрочно погасить кредит.

Рассмотрим подводные камни ипотеки подробнее.

Дополнительные расходы

На них не стесняются зарабатывать многие банки. Первоначальный взнос и госпошлина за регистрацию ипотеки далеко не все расходы, которые предстоят заемщику.

Комиссия банка

Особенно «жадные» кредитные учреждения стараются взять с клиента деньги за любую, даже мизерную услугу. Заемщик должен быть готов к таким платежам:

  • за рассмотрение заявки;
  • за выдачу кредита;
  • за обмен валюты;
  • за перевод денег со счета на счет;
  • за выпуск банковской карты.

Эксперты советуют, прежде чем подать заявку на кредит, выяснить у банка все скрытые комиссии и дополнительные расходы по его оформлению.

Оплата услуг оценщика

Некоторые банки настаивают на том, чтобы оценку проводил только аккредитованный у них специалист в области оценки. Это лишает возможности заемщика выбирать оценочную компанию. При этом оценку невозможно оспорить.

Заплатить за нее придется ровно столько, сколько скажет оценщик. Спорить в этом вопросе с банками трудно. Скорее всего, придется согласиться на их условия.

Если клиент решит перекредитоваться в другом банке по более низкой ставке, оценку ему придется делать по новой.

Страхование

Страхование имущества, купленного в ипотеку и переданного в залог банку, является разумным и оправданным. Но многие кредитные организации выдвигают дополнительные условия и настаивают на других видах страховки:

  • жизни и здоровья заемщика;
  • права собственности на недвижимость;
  • риска нарушения условий кредитного договора.

Примечательно, что выгодоприобретателем такого страхования является банк, а расходы в размере от 0,5% до 1,5% суммы кредита вынужден оплачивать клиент.

Стоит попробовать отказаться от дополнительных услуг по страхованию, которые сотрудники банка откровенно навязывают. Делать это нужно настойчиво. Например, в Сбербанке за это клиенту просто увеличат на 1% ставку по ипотеке.

Ограничение прав заемщика

В кредитном договоре следует различать разумные ограничения, защищающие интересы кредитора, и «хитрые» пункты, которые ставят заемщика в заранее невыгодное, зависимое положение от банка. К первым относится запрет продавать, сдавать в аренду, перепланировать квартиру без согласия кредитного учреждения. Это разумно.

Но в договоре могут быть прописаны пункты, которые не дают возможность погасить кредит досрочно, или позволяют банку в одностороннем порядке менять процентную ставку. Многие из таких условий прямо нарушают гражданское законодательство, поэтому их можно и нужно оспаривать в суде, руководствуясь законом «О защите прав потребителя».

Валютные риски

Заметные колебания курса валют, обесценивание рубля, снижение цен на жилье – это реальность, с которой может столкнуться любой ипотечный заемщик. Ведь такие кредиты берутся на десятилетия. А для клиента банка это означает следующее:

  • увеличение суммы ежемесячных выплат;
  • многократное превышение величины кредита над рыночной ценой ипотечной квартиры.

Чтобы свести валютные риски к минимуму, следует брать кредиты на покупку недвижимости только в рублях. Не стоит поддаваться на уговоры менеджеров банков и оформлять ипотеку по «плавающей ставке».

Даже если процент по кредиту покажется очень привлекательным, стоит учесть, что при малейшем изменении на валютном рынке банк ставку просто увеличит.

В результате она может стать для клиента неподъемной.

Важно понимать, что заключая договор с «плавающей ставкой», заемщик никогда не знает, какой счет по кредиту ему выставит банк в следующем месяце.

Риски, связанные с залоговым имуществом

Ипотечная недвижимость может быть уничтожена вследствие стихийного бедствия или пожара. Известны случаи, когда третьи лица оспаривали сам договор купли-продажи ипотечной квартиры.

Утрата имущества

Для заемщика гибель или существенное повреждение предмета залога несет крайне неприятные последствия.

Он не только лишился имущества, но еще и должен предоставить банку другое обеспечение кредита, взамен утраченного.

Если же жилье просто сильно пострадало, то заемщик обязан поставить кредитора в известность и согласовать с ним сроки ремонта. Лучше все это сделать письменно.

Нужно иметь в виду, что если финансовое учреждение не устроит новый залог, то оно вправе потребовать досрочного погашения кредитных обязательств.

Иски третьих лиц

Иногда залоговая квартира становится предметом судебного разбирательства по иску третьих лиц, которые заявляют на нее свои права. Все риски при этом опять ложатся на заемщика.

Ведь банк в любом случае не утратит права на залог, даже если квартиру вернут предыдущему владельцу. В российском законодательстве залог следует за вещью, поэтому обременение на квартиру сохранится.

А в самом невыгодном положении остается заемщик, который уже оплатил часть стоимости квартиры и проценты по кредиту.

Что еще нужно знать о подводных камнях и рисках ипотеки в 2021 году

Эксперты рекомендуют работникам бюджетной сферы при оформлении ипотеки рассчитывать на собственные финансы. Часто бюрократические проволочки не позволяют получить деньги от государства вовремя. А это влечет за собой для заемщика штрафные санкции. Лучше внести за квартиру свои деньги, а когда дадут субсидию, досрочно погасить кредит.

Есть подводные камни и у военной ипотеки. Льготы действуют до тех пор, пока офицер служит в рядах Вооруженных сил. Если же он уволится раньше срока, то оставшийся кредит будет выплачивать из своего кармана.

Подводные камни нужно учитывать и при ипотеке в Сбербанке. Его менеджеры обычно предлагают необязательные услуги: дополнительное страхование жизни и здоровья заемщика.

При ипотеке с господдержкой тоже есть свои подводные камни. Например, в ипотечном договоре у банка «ВТБ 24», если клиент отказывается страховать свою жизнь, процентная ставка с 11,4% увеличивается до 11,9%. Это нужно учитывать при расчетах ежемесячных платежей.

Подведем итог

Перед тем как оформить ипотеку, нужно внимательно ознакомиться с финансовыми условиями, которые предлагает конкретный банк.

Пусть менеджер сразу посчитает все расходы, связанные с оформлением кредитного договора, включая комиссию, оценку и все виды страхования.

Нужно взять домой образец кредитного договора и внимательно его изучить, а еще лучше – показать юристу, чтобы выявить пункты, которые осложняют жизнь заемщику.

Источник: http://ipoteka-expert.com/podvodnye-kamni-ipoteki/

Подводные камни ипотеки в Сбербанке – скрытые расходы, дополнительные ограничения и возможные риски

Какие подводные камни в ипотеке от сбербанка

Правожил.com > Ипотека > Подводные камни ипотеки в Сбербанке — как избежать ошибок при оформлении кредита

Задумываясь о покупке жилья в кредит, граждане чаще всего обращают внимание на стабильные банки. В топ 5 по стране входит Сберегательный банк России. Анализ его программ для заемщиков позволяет понять, какие существуют подводные камни ипотеки в Сбербанке, как наиболее ярком представителе популярного и авторитетного кредитного учреждения.

Специалисты выделяют несколько направлений, которые необходимо учесть перед тем, как оформить ипотеку в Сбербанке.

Формулировка «ипотека» на юридическом языке означает, что будут заключаться два договора. Первый – это договор жилищного кредита, второй – договор залога на недвижимость. Поэтому риски стоит оценивать по каждому из направлений отдельно.

Риски и секреты ипотеки в Сбербанке

Основные тонкости кредитного договора:

  1. Дословное отражение условий сделки в тексте документа
  2. Особые требования к заемщикам.
  3. Ограничения, накладываемые банком на заемщика до момента полного расчета по кредиту.
  4. Валютные риски.
  5. Дополнительные финансовые требования к процедурам оплаты ипотеки.
  6. Комиссионные и иные сборы банка за обслуживание договора.
  7. Необходимость привлечения к сделке третьих организаций, чьи услуги должны быть оплачены заемщиком.
  8. Санкционные сборы.

Основные риски договора залога:

  1. Ограничения на операции с объектом недвижимости.
  2. Условия по защите залоговой недвижимости.
  3. Риски по утрате имущества.
  4. Права третьих лиц.

Кроме того существует ряд дополнительных услуг, которые могут быть лишь косвенно связаны с ипотечной сделкой. К ним относятся:

  • пошлины и сборы за регистрационные действия;
  • расходы на банковские операции с деньгами клиента;
  • оплата работы нотариусов;
  • расходы на оценщиков;
  • плата страховым компаниям и т.д.

Каждый из вариантов следует рассмотреть подробно, чтобы знать, к чему надо быть готовым при заключении ипотечной сделки в Сбербанке. Все сложности, которые могут возникнуть в данном направлении, выявляются путем подробного изучения текста документов на жилищный кредит в Сбербанке.

Дословное отражение условий сделки в тексте документа

Сбербанк привлекателен тем, что предлагает одни из самых низких ставок по ипотеке. Активное участие банка в государственных программах поддержки отдельных категорий граждан, позволяет им взять жилищный займ на льготных условиях. Сейчас действуют программы:

  • для молодых семей;
  • военная ипотека;
  • особые условия для бюджетников;
  • льготные ставки для молодых научных сотрудников, учителей и врачей.

Предварительно рассчитать вероятную ставку по кредиту можно, воспользовавшись ипотечным калькулятором Сбербанка. Безусловное преимущество Сбербанка в том, что он не ограничивает заемщиков в выборе недвижимости. Займы выдаются на:

При этом тип покупаемого жилья повлияет на размер ставки. Самая низкая (от 7,90%) предусмотрена на новые квартиры, а самая высокая (от 12,25%), на ИЖС. Ипотека Сбербанка отличается долгими сроками выплат. Можно воспользоваться кредитом, оплата по которому рассчитывается на 30 лет.

Выбирая программу кредитования, следует учитывать, что:

  • ставка по кредиту в предложении банка и в реальности может существенно отличаться, так как рассчитывается индивидуально, согласно материальному положению заемщика, размеру первоначального взноса и сроку ипотеки;
  • чем на больший срок рассчитывается займ, тем весомее будет общая переплата по нему, зато тем легче получить одобрение банка;
  • если у семьи имеется материнский капитал, Сбербанк допускает его использование на любом этапе ипотечных выплат;
  • на особые условия могут рассчитывать те клиенты, которые получают заработную плату на карту Сбербанка (ставка может быть снижена на 0,5%);
  • электронная регистрация при оформлении документов позволит снизить ставку на 0,1% годовых;
  • клиентам, которые ранее не обслуживались в Сбербанке, ставку могут повысить, так же как и тем, кто откажется от страховки.

Перед тем, как получать одобрение банка на предоставление жилищного займа, следует удостовериться, что условия, на которые был предварительный расчет, дословно отражены в договоре: ставка, сумма договора, график выплат и общий срок займа.

Особые требования к заемщикам

Бюрократическая составляющая – одно из слабых мест Сбербанка. Однако это позволяет организации отсеять неплатежеспособных и неблагонадежных клиентов. Заемщику придется доказать, что ежемесячная выплата не превысит 50% от его доходов за месяц.

Сбербанк ипотека — требования к заемщику

При выдаче кредита банк разрешает учесть не только зарплату, но и:

  • любой постоянный дополнительный доход самого кредитуемого;
  • доходы семьи;
  • финансовое положение созаемщиков (до трех человек);
  • также в расчет принимается поручительство третьих лиц.

В основном требования к претендентам на ипотеку стандартные:

  • гражданство России;
  • официальное трудоустройство;
  • возрастные рамки (21-75 лет);
  • регистрация по месту жительства постоянная.

Практически в любом отделении Сбербанка при оформлении ипотеки будут настоятельно предлагать страховку жизни на весь период выплат. Процедура достаточно затратная. По закону гражданин имеет право отказаться выполнять это условие, но при этом и банк может застраховать свои риски и поднять ставку по кредиту.

На одобрение займа может существенно повлиять размер первоначального взноса. Сумма взноса:

  • в обычных обстоятельствах вносится из личных средств заемщика;
  • по льготным программам может быть погашена жилищным сертификатом;
  • может быть оплачена материнским капиталом.

Банки с неохотой принимают льготные выплаты в зачет первого взноса. Для них менее рискованно, если заемщик оплачивает ими тело долга или проценты. Сбербанк в таких ограничениях не замечен, но специалисты на местах могут повлиять на решение заемщика воспользоваться льготами для оплаты первого взноса.

Также сотрудники банка могут провоцировать на увеличение данной суммы. Следует заранее узнать, какой минимальный размер первоначального взноса предусмотрен в текущий момент. На 2017 год Сбербанк анонсировал снижение первоначального взноса до 15%.

Ограничения, накладываемые банком на заемщика до момента полного расчета по кредиту

Соглашаясь купить жилье в ипотеку Сбербанка, заемщик заранее принимает необходимость некоторых ограничений. Важно, чтобы они были законны, разумны и не выходили за пределы сферы интересов банка. В договоре могут присутствовать такие условия, как:

  • необходимость ставить банк в известность при смене места жительства или длительном отъезде из города;
  • обязанность уведомить банк, если изменился уровень дохода или семейное положение заемщика;
  • запрет на досрочное погашение ипотеки или превышение ежемесячных выплат;
  • преимущественное право банка повысить в одностороннем порядке ставку, изменить график выплат или их размер.

Законность таких требований сомнительна и, если за нарушение подобных условий, предполагается штраф – его можно оспорить в суде. Другое дело, если банк предусматривает возможность в качестве санкций потребовать досрочно погасить ипотеку – расторгнуть договор. В таком случае, можно остаться и без квартиры и без потраченных на выплаты средств.

Важно! Никаких ограничений на досрочное погашение ипотеки Сбербанк не накладывает.

Типовой ипотечный договор Сбербанка допускает возможность снизить ставку в одностороннем порядке. При её изменении банк гарантирует клиенту нового графика, без смены дат выплат.

Поскольку деньги предоставляются для целевого использования, на приобретение недвижимости, банк оставляет за собой право проконтролировать расходование средств, в части:

  • проверки документов и фактического целевого использования выданных денег;
  • состояния недвижимости и условий её содержания;
  • законности проживания в жилом помещении третьих лиц.

Если обнаружатся нарушения, то договор может быть расторгнут, а клиент обязан будет рассчитаться за помещение до срока и оплатить неустойку.

Если специалисты банка выяснят обстоятельства, на основании которых решат, что клиент больше не может оплачивать взносы по кредиту, они также имеют право расторгнуть договор.

Дополнительные финансовые требования к процедурам оплаты ипотеки

Сбербанк не имеет особых ограничений в оплате ипотеки, как по графику, так и досрочно.

Важно! Если заемщик оформляет длительное поручение Сбербанку на списание средств с кредитной карты на погашение ипотеки, следует обратить внимание на его срок и вовремя его продлить.

В противном случае, как только официально закончится действие поручения, перечисления прекратятся, и по ипотеке будет образовываться задолженность.

Если погасить ипотеку в Сбербанке захотелось досрочно, следует своевременно уведомить о своем решении кредитора. Сделать это нужно до наступления очередной по графику даты выплат в рабочий день.

Источник: https://PravoZhil.com/ipoteka/podvodnye-kamni-ipoteki-v-sberbanke.html

Подводные камни ипотеки в СберБанке в 2021 году

Какие подводные камни в ипотеке от сбербанка

Когда заемщики решают приобрести жилье, они рассматривают самые популярные и проверенные банки, которые доказали свою надежность. В пятерку лучших банков России входит Сбербанк. Многих заемщиков интересует, какие могут появиться подводные камни при оформлении ипотеки в Сбербанке.

Самые распространенные риски при оформлении ипотеки в Сбербанке

Финансовые специалисты выяснили основные факты, на которые следует обратить внимание при заключении кредитного договора:

  • Специфика кредитного договора заключается в том, что в документе прописано все дословно. Все условия четкие и понятные. К клиентам предъявляются специальные требования. При заключении кредитного договора клиент должен быть готов к ограничениям до полного погашения кредита, валютным рискам, комиссиям и штрафам.
  • Также при заключении кредитного договора не получится избежать дополнительных платных услуг и санкционных сборов.
  • При заключении договора залога клиента ждут ограничения по операциям с квартирой или домом, специальные условия для сохранения недвижимости под залогом.
  • При оформлении ипотеки заемщику придется не только заключить два договора, которые приведут к нежелательным финансовым рискам, но и оплачивать дополнительные услуги. Это государственные пошлины, комиссии при погашении кредита через банкоматы, оплата нотариальных и страховых услуг. Также требуется оплата услуг специалистов, проводящих оценку недвижимости.

Рассмотрим факторы риска более подробно.

Условия договора на ипотеку

Многие клиенты выбирают Сбербанк, потому что здесь минимальный уровень процентной ставки. Банк участвует в различных государственных проектах, которые позволяют взять кредит особым категориям населения на более выгодных условиях. Среди таких категорий молодые семьи, военнослужащие, госслужащие, молодые специалисты в области науки, педагогики и медицины.

Важно! Каждый клиент может заранее рассчитать уровень процентной ставки и сумму ежемесячных платежей с помощью калькулятора на официальном сайте Сбербанка.

Данный банк не ограничивает граждан в выборе типа недвижимости. Однако вид недвижимости влияет на процентную ставку. При покупке квартир в новостройках процентная ставка составляет 7,9 %, при строительстве индивидуального жилья — 12,25%. В Сбербанке кредитный договор действует 30 лет.

При выборе программы ипотечного кредитования рекомендуется обратить внимание на такие параметры:

  • Размер процентной ставки. В онлайн-калькуляторе заемщик указывает свои доходы, первоначальный взнос и срок кредитного договора. Благодаря этому можно узнать примерный размер процентов;
  • Сроки кредитного договора. Чем короче будет срок, тем меньше будет итоговая переплата. При условии большого срока заявку одобрят с большой вероятностью;
  • Использование материнского капитала. Средствами можно пользоваться для погашения кредита;
  • Карта, на которую начисляется заработная плата. Если у заемщика есть карта Сбербанка, то процентная ставка снижается на 0,5%;
  • Формат подачи заявки. При подаче заявки онлайн на сайте Сбербанка процентная ставка снижается на 0,1%;
  • Наличие страховки. Ставка повышается, если нет страховки;
  • Пользование услугами Сбербанка до оформления ипотеки. Если клиент обслуживается в банке в первый раз, ставку могут повысить.

Специальные требования к клиенту

При оформлении кредитного договора к заемщику предъявляют особые требования. Это является обязательной процедурой, так банк предотвращает случаи неуплаты кредита. Заемщик должен предоставить документы, подтверждающие, что ежемесячные выплаты не будут больше половины его доходов.

Банк рассматривает не только заработную плату заемщика, но и его дополнительные доходы, а также доходы всех членов семьи, дополнительных заемщиков и поручителей.

К самому заемщику предъявляются такие базовые требования:

  • наличие гражданства РФ;
  • официальное трудоустройство;
  • возрастные ограничения (от 21 до 75 лет);
  • регистрация на территории РФ.

Клиенту будет предложено оформление страховки жизни и здоровья. Здесь придется заплатить страховщикам. Как правило, это делается на добровольной основе, но банк имеет полное право застраховать собственные риски и при необходимости повысить уровень процентной ставки.

Процесс рассмотрения заявки на выдачу кредита банк проводит тщательно. Учитываются несколько факторов. Одним из важных факторов, влияющих на принятие запроса, является размер первоначального взноса. Первоначальный платеж может вноситься из личных сбережений клиента, из средств материнского или жилищного капитала.

Консультанты могут предложить увеличить уровень первоначального взноса. Перед оформлением сделки рекомендуется уточнить минимальный размер взноса, действующий в текущем году. С 2017 года сумма первоначального взноса составляет 15% от стоимости объекта недвижимости.

Ограничения банка до полного погашения кредита

Заемщик должен быть в курсе любых ограничений, которые накладывает банк при выдаче кредита. Подписывая договор, клиент автоматически принимает все условия

Возможные требования банка:

  • Сообщать банку факт переезда или длительного отъезда за пределы региона;
  • Сообщать банку изменение уровня дохода;
  • Не погашать кредит досрочно;
  • Не превышать уровень ежемесячных платежей;
  • Не препятствовать любым изменениям процентной ставки и графика выплат.

Некоторые требования и правила не закреплены документально и не являются официальными. Если клиент нарушил такое условие, а банк наложил на него штраф, то можно подать в суд. Однако, если клиент предложит досрочно погасить кредит, а банк в качестве санкций расторгнет договор, то через суд это решить не получится.

В связи с тем, что банк выдает средства для целевых затрат (приобретение жилья), ОН имеет право контролировать любые расходы. Банк может проверить документы и фактическое целевое использование кредита. Также он имеет право проверить состояние жилья и факт проживания там официально незарегистрированных лиц.

Важно! Если банк заметил нарушения, то договор будет расторгнут. Клиент в этом случае обязан заплатить штраф.

Комиссионные выплаты и штрафы

Сбербанк, как и большинство других банков, может зарабатывать на каждой процедуре в ходе оформления ипотеки. За подачу запроса вместе с пакетом документов, открытие кредитного счета и карты могут потребовать деньги.

В договоре указаны все комиссии. Их могут взимать каждый месяц или год. Рекомендуется заранее уточнить сумму комиссий, если возникли вопросы.

Банк имеет право наложить и санкционные выплаты (штрафы, пени или увеличение уровня процентной ставки), если нарушено условие договора.

Дополнительные платные услуги

Одним из обязательных условий выдачи ипотечного кредита является проверка состояния приобретаемого жилья. Банк предлагает свои услуги в оценке недвижимости. Если результат удовлетворит банк, то клиенту могут выдать сумму больше, чем стоит жильё.

Клиент имеет право самостоятельно выбрать компанию, которая будет проводить оценку, однако Сбербанк может настойчиво предлагать своих партнеров.

Основные рекомендации для клиентов Сбербанка

В отношении Сбербанка специалисты не дают много рекомендаций. Это один из самых честных и надежных банков России.

Перед заключением ипотечного договора всегда следует придерживаться таких правил:

  • Прочитать весь договор перед тем, как его подписывать. Особое внимание следует уделить мелкому шрифту;
  • Если какая-либо информация в договоре непонятна, обязательно следует уточнить все у проверенных источников (у сотрудников банка или у квалифицированного юриста);
  • Перед тем как заключить договор, следует убедиться в том, что на момент оформления ипотеки личных средств достаточно для расходов в процессе сделки и платежей на 3-4 месяца вперед.

Если вам были предложены очень выгодные условия, например, слишком низкая процентная ставка, тогда необходимо внимательно изучить все условия, дополнительные выплаты и другие расходы на процедуру оформления.



Источник: https://ipotekyn.ru/ipoteka-v-sberbanke-podvodnye-kamni/

Сбербанк России – отзыв

Какие подводные камни в ипотеке от сбербанка

Наше хождение по ипотечным мукам началась в конце марта 2019 года. Вначале все выглядело радужно и легко. А кончилось финансовыми потерями на пустом месте. Сначала были заманчивые обещания а потом откровенная выкачка денег.

Было дано: муж 34 года, жена 29 лет, двое детей. Ипотека 450 тыс. руб. Вид кредитного договора – Приобретение готового жилья (Молодая семья).

Ипотека была одобрена. Мы заполучили личный кабинет в сберовском приложении “ДомКлик”.

Мы нашли себе подходящее жильё. Вы можете получить доп. скидку 0,3% к процентной ставке кредита, если приобретаемое жилье есть в базе “Домклика”. В личном кабинете загрузили наш пакет документов. Плюс документы на покупаемую квартиру. Покупаемое жилье было в долевой собственности у продавца, с нас потребовали Проект договора купли-продажи от нотариуса.

И тут началась лебединая песня о дополнительных расходах по сделке.

Стоимость отчета об оценке квартиры у нас составила 3 000 руб. Здесь можно сэкономить: если покупаемое жилье есть на “Домклике” (и продавец предоставил банку требуемые документы), то отчет оценки не нужен. К сожалению, наш продавец (а конкретно, его риэлтор) этим не озаботился в нужный момент.

Хочется отдельно написать о работе с менеджером банка. Здесь у меня двоякое впечатление: отвечали корректно, по делу, но не всегда вовремя. И не всегда перезванивали по запросу.

Наконец все формальности с документами были улажены. Дата сделки назначена. И тут был выставлен счет, без которого на сделку мы не выходим:

Сбербанк страхование жизни 2 448 + Сбербанк страхование залога 2 035 + Сервис безопасных расчетов 2 900 = 7383 руб.

Ценник за страхование жизни здесь был немного дешевле, чем в других страховых конторах (по крайней мере в тех, где мы узнавали).

А вот теперь внимание! Страхование залога – здесь мы, по незнанию, попались. В офисе улыбчивый менеджер не удосужился упомянуть, что:

“Возврат страховой премии по страхованию объекта недвижимости в связи с досрочным погашением кредита возможен, если с даты оформления страхового полиса прошло менее 14 дней. В остальных случаях возврат не происходит”.

Была брошена фраза, что погасим ипотеку и вернем страховку.

Ипотеку мы погасили. Досрочно. А теперь внимание! Страхование залога мы уже не вернем (ладно сумма небольшая, но многие люди берут достаточно большие суммы по ипотеке).

Возврат страховой премии по страхованию жизни и здоровья в связи с досрочным погашением возможен, но тут придется не только побегать (если вообще будет какой-либо результат).

Сервис безопасных расчетов для нас так и остался загадкой. Мы пришли в офис, подписали бумаги по кредиту и проект (но не сам нотариальный договор!) купли-продажи. Потом с наличкой и продавцом пошли в кассу банка и положили деньги продавцу на счёт.

450 тыс. кредитный денег были начислены на спец. счёт продавца. Снять их продавец мог в течение 5 дней после того, как мы получим выписку ЕГРН о праве собственности.

Может это и был сервис безопасных расчетов или это обычная практика банков так и осталось непонятно.

Но без безопасного расчета банк к сделке нас не допустил.

Так что если планируете брать ипотеку берите в расчет все эти тонкости с доп.расходами. И обязательно уточните условия возврата страховки, чтобы сэкономить своё время и деньги.
Читать все отзывы 1107

Comments.

Другие отзывы

Читать все отзывы 1107

Смотрите также

  • Банковская карта Почта России Люди, не связывайтесь с “Почтовой картой”. Оформил ее 2 февраля 2013 года. Хотел активировать в апреле. Для чего позвонил в колл-центр по указанному номеру. Мне говорят, что вы звоните не с того указанного номера, который указан в договоре.
  • Жаль, что нет оценки “ноль звёзд”. Тут ей самое место. Клиентом “БПС”-а меня вынудила стать бывшая работа: декретниц, кем я тогда являлась, перевели “на карточки”, то есть пособия на ребёнка падали туда. Самой мне не пришло бы в голову обращаться в банк с ближайшим филиалом далеко не в шаговой доступности.
  • Карта Priority Pass Сбербанк Премьер ✈️ Как бесплатно посещать VIP-ЗАЛЫ аэропортов по всему миру? Проходить паспортный контроль вне очереди? Бесплатно питаться, расслабляться на массаже и не стоять в очереди по прилету? В этом вам поможет карта Приорити Пасс Priority Pass✈️ Всем привет! Наверно, все любят путешествовать. А путешествовать с комфортом – тем более! Сейчас я расскажу о пластиковой карте Priority Pass от Сбербанк Премьер , которая позволит вам скрасить томительное ожидание вылета рейса в аэропорту.   ЧТО ТАКОЕ PRIORITY PASS ?
  • Банк, в котором Путин получает зарплату. Банк «Россия» — один из немногих, работающих в Крыму в 2017. Насколько эффективны платежные системы Мир и Про100? Как крымчанам покупать в иностранных-интернет-магазинах в обход санкций? После того, как Крым присоединился к России в 2014, его банковская система претерпела сильные изменения. Украинские банки закрылись, и их место должны были занять российские. Вот только крупные организации вроде Сбербанка не рискнули открывать здесь свои филиалы, и до сих пор в Крыму нет Сбербанка.
  • Кредитно-страховой-сервис (Россия, Ростов-на-Дону) Оставил свой отзыв, чтобы другие не совершали моих ошибок. В общем мне понадобился крупный кредит – хотел купить грузовой автомобиль, до этого уже брал кредит, поэтому банки мне отказывали. Начал искать фирмы, которые помогают в получении кредита, обошел несколько фирм.
  • Сбербанк Управление Активами Доверительное управление или как развести на деньги (2020 г. – ничего не изменилось). Полностью разочарована в данном банке, хоты являюсь клиентом с 2007 года. «ПРЕМИАЛЬНОЕ» обслуживание чушь полная, некомпетентные сотрудники. Увидев более-менее приличную сумму на моем сберегательном счете в у.е.- посоветовали заключить договор о доверительном управлении (Российские облигации…
  • Сбербанк Бизнес Онлайн – Sberbank Business Online Открыть расчетный счет для бизнеса не просто, коль выбираешь ты Сбербанк… Где-то примерно года два назад понадобилось открыть расчетный счет для юридического лица. Долго не думая решили открываться в Сбербанке. Вроде и банк надежный и привычный и на сайте у них реклама “Легкий старт” с открытием расчетного счета бесплатно.
  • Пенсионная карта МИР Сбербанка России Сбербанк не хотел мне выдавать карту МИР или как им нужны обороты по карте ☹ Привет всем!! Наверное мне из вас слышали уже о том, что почти все социальные пособия нужно получать только на карту платёжной системы МИР. В этом году был обязательный переход до 1 июля 2020 года. Но его передвинуть на 1 октября 2020 года в связи с коронавирусом.
  • Мой опыт инвестиций около двух лет. Какие совершил ошибки. Как получить гарантированный доход разберется даже школьник. Пример что бывает в кризис. Периодически дописываю свои мысли в конце. Ни у кого не возникает сомнений, что Сбербанк, это лидер в банковской сфере, пусть и отношение к нему у всех разное. Одним из продуктов Сбербанка является предложение для частных клиентов инвестиционно-брокерского обслуживания.

Популярные отзывы

  • ЮMoney / Яндекс.Деньги – сервис онлайн-платежей ⛔️ -1: ещё один кошелек покинул айрек ➤ ЮMoney ограничили выплаты Здравствуйте!   Среда. Работа. Обычный день, который не предвещал ничего плохого. Сидишь, работаешь, а тут бац и отменили выводы на ЮMoney с айрека . Как мы знаем, то юр лицо сайта зарегистрировано не в России, поэтому на него действует данное ограничение.
  • Как заработать в декрете +26% годовых на акциях. Когда, какие покупать акции и с чего вообще начать? Инструкция для чайников Привет, любители подзаработать и все, кто не сидят на попе ровно и ищут новые пути заработка! Все мамы рано или поздно сталкиваются с нехваткой средств, поэтому приходится задумываться как вложиться и куда бежать, чтобы деньги капали на карту? Так вот, хочу вас обрадовать – никуда бежать не надо.
  • Одна ситуация перечеркнула 5 лет доверия банку. Вот уж не думала писать отзыв на банк, но несколько недель назад со мной приключилась не очень приятная история, а виной тому такой хвалебный и знаменитый ПриватБанк. Знакомые, родственники долгое время доверяют свои средства именно этому банку, по их словам, в нем масса преимуществ.
  • Молодёжная карта от Сбербанка Эта карта подпортила нам впечатление от поездки в Калининград. Кэшбэк без кэшбека, мобильные банк без уведомлений, постоянный отток каких-то средств и все это Молодежная карта! Добрый день, дорогой читатель. Данную карту мы с дочерью решили заказать, практически сразу как только той исполнилась четырнадцать лет. Все дело было в том, что дочь часто бывает у бабушки в другом городе и наличие такой карты было бы удобно.
  • Бонусная программа “Спасибо от Сбербанка” Ваше “Спасибо” в карман не положишь, бонусная программа от Сбербанка. Так вот ты какой, кэшбэк по русски!? О бонусной программе от Сбербанка я не раз слышала и читала, но вот пользователем данной программы стала совсем недавно. Встретив первую годовщину с бонусной программой “Спасибо от Сбербанка”, я могу сделать выводы и поделиться своим впечатлением. Что же это такое, бонусы Спасибо от Сбербанка?
  • Самый жадный, медленный и несовременный банк в России. Почти детективная история о том, как банк украл наше время и едва не оставил еще и без денег. Столкнуться с Газпромбанком мне пришлось не по своей воле. Мы продавали квартиру, а одни из покупателей в цепочке брали там ипотеку, поэтому выбора места проведения сделки у нас не было. Но я хочу предостеречь всех.
  • МТС деньги – Вывожу деньги с irecommend на карту сбербанк с фиксированной комиссией 15 рублей. инструкция по установке и выводу денег Здравствуйте! Уверена многие кто пользуется связью МТС наслышан про кошелек МТС деньги. Я если честно на этой связи давно, но только недавно узнала про кошелек.
  • Электронный кошелек Webmoney Всё пропало. Моя боль и печаль. Как благодаря Webmoney в заработок на Irecommend в одночасье потерял всякий смысл. Мои безнадёжно потерянные деньги, благодаря политике Webmoney. Прощаюсь с Irecommend, это мой последний отзыв. Добрый день!   Предистория: Моя история начнётся с того, что я живу в европейской стране. И пару-тройку лет назад мне случайно попалась информация о возможности писать отзывы, за это получать небольшой доход в виде электронных денег и тратить эти деньги хотя бы на китайской платформе Алиэкспресс .
  • Инвесткопилка от Тинькофф Стоит ли открывать инвесткопилку Тинькофф? Опыт использования копилки – 2 месяца. В начале августа я вложила небольшую сумму в Инвесткопилку новый сервис банка Тинькофф. Суть в том, что вы вкладываете в Инвесткопилку некоторую сумму, на которую будут автоматически покупаться паи в биржевом фонде «Тинькофф Стратегия вечного портфеля». Инвестирует сам банк Тинькофф.
  • Банк с повадками коллектора Волею судеб, а точнее по желанию моего работодателя я стала несчастливым клиентом втб еще аж 12 лет назад. Так что опыт общения с банком имеется внушительный, его накопилось столько что терпеть уже невозможно стало этот отзыв написан на нарастающей волне возмущения и я еще вне себя от гнева после…

Источник: https://irecommend.ru/content/kak-my-teryali-dengi-ne-povtoryaite-nashikh-oshibok-o-chem-zamalchivayut-pri-oformlenii-ipot

Подводные камни ипотеки в 2021 году: хитрости и уловки банков

Какие подводные камни в ипотеке от сбербанка

Перед оформлением ипотечного кредита в силу наличия повышенных рисков и длительного срока сотрудничества с кредитором каждому заемщику следует максимально подробно изучить предлагаемые условия, а лучше все учесть и посчитать. Сегодня разберем подробнее существующие подводные камни ипотеки и как на них не попасть.

 Подводные камни в законодательстве

Разные этапы заключения ипотечной сделки имеют свои подводные камни. К тому же существуют нюансы в законодательстве, в выбранном продукте конкретного банка и личные страхи и ограничения заемщика.

Рассмотрим подробнее имеющиеся подводные камни в российском законодательстве.

Залог объекта недвижимости

Ключевым нормативным актом, регулирующим отношения сторон ипотечного кредитования, является 102-ФЗ «Об ипотеке». Данный закон определяет, что приобретаемое жилье после оформления сделки перейдет в залог кредитору и станет обеспечением по полученному кредиту.

Простыми словами, это означает, что до окончания срока действия кредитного договора, недвижимость по сути принадлежит банку и распоряжаться ей заемщик имеет право только с его разрешения. То есть любые операции по продаже, обмену, дарению, перепланировке или иным улучшениям/изменениям заложенного имущества нужно согласовывать с кредитором.

ВЫВОД: Любые действия с квартирой, способные снизить ее рыночную стоимость, клиенту запрещены.

Подписывая договор, заемщик автоматически дает добровольное согласие на все эти ограничения, которые будут сняты только после полного погашения задолженности и снятия обременения в Росреестре.

О том как обойти данные подводные камни ипотеки вы узнаете из статей: «Можно ли продать ипотечную квартиру», «Можно ли сдавать квартиру купленную в ипотеку в аренду», «Перепланировка в ипотечной квартире», «Можно ли подарить или завещать ипотечную квартиру».

Возможность выселения при неуплате

В ГК РФ и 102-ФЗ прописаны обстоятельства, при которых заемщик может потерять свое жилье.  Основанием может послужить неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств клиентом. То есть при допущении постоянных просрочек или вовсе в случае отказа обслуживать кредит банк имеет право обратить взыскание на заложенное имущество.

Как правило, перед обращением в суд банком проводится досудебная работа, подразумевающая предоставление заемщику кредитных каникул, предоставление мер господдержки и списание части задолженности, варианты рефинансирования и реструктуризации кредита. Если все эти инструменты не помогли, то банк обращается в судебные органы.

Если суд удовлетворит требования кредитора в этом вопросе, то заемщик будет принудительно выселен из квартиры. Жилье затем выставляется на торги, и после продажи за счет вырученных средств банк компенсирует свои убытки.

Подводные камни по ипотеке от банка

Отдельно взятые банки реализуют собственную кредитную политику, в рамках которой ипотека может оформляться с некоторыми особенностями, связанными с размером комиссий, обязательностью страхования, оценкой и ограничениями в отношении залога. Рассмотрим их подробнее.

Ограничения в договоре

Кредитный договор может содержать в себе разумные ограничения, защищающие права залогодержателя, и уловки и хитрости кредитора, целью которых является обеспечение зависимого положения заемщика от банка.

К разумным ограничениям относятся: продажа, сдача в аренду, перепланировки, обмен залогового имущества. То есть любые действия, которые могут изменить цену жилья, могут осуществляться только с официального согласия кредитора.

К хитростям банков можно отнести намеренное включение в договор пунктов, позволяющих в одностороннем порядке менять величину процентной ставки (как правило, в сторону увеличения), запрещать досрочное погашение долга и т.д.

ВАЖНО! Перечисленные уловки банков нарушают права заемщика и действую гражданское законодательство, поэтому могут быть легко оспорены в суде.

Комиссии банка

Большинство крупнейших банков РФ уже давно отказались от взимания любых комиссий с клиента при оформлении ипотечных кредитов. Особо жадные небольшие кредитные организации продолжают брать с заемщиков деньги за открытие и ведение ссудного счета, за переводы средств в счет погашения долга, за рассмотрение заявки, за выдачу самого займа и т.д.

Перед подачей ипотечной заявки следует заранее выяснить все явные и скрытые комиссии и платежи, которые потребуется оплатить.

Страховка

В соответствии с законами РФ обязательной является только страховка залогового имущества. Страхование жизни и здоровья заемщика, навязываемое банками, оформляется только на добровольных условиях.

Тем не менее, банки в случае отказа от заключения договора комплексного страхования, увеличивают базовую процентную ставку в среднем на 1 п.п. Такая практика применяется во многих российских кредитных учреждениях.

Следует понимать свои права и смело отказываться от ненужных услуг, покупка которых приводит к существенному увеличению итоговой стоимости кредита.

Оценка

В случае приобретения в ипотеку жилья с уже оформленным правом собственности банк требует предоставление профессионального отчета об оценке недвижимости. Заказывать его разрешается только аккредитованных конкретным банком оценочных компаний. Отчет, созданный фирмой, не входящей список таких организаций, к рассмотрению принят не будет.

В некоторых банках применяется практика самостоятельного выезда на объект и последующей оценки сотрудниками залоговой службы банка (обычно для привилегированных клиентов).

Электронная регистрация ипотеки в Сбербанке

Сбербанк в целях мотивации заемщиков в отношении снижения кредитной ставки предлагает своим клиентам зарегистрировать ипотечную сделку без посещения офиса регистрирующего органа. Для этого потребуется подписать все требуемые документы, оплатить госпошлину и электронно отправить пакет бумаг в Росреестр.

Услуга является платной (от 5550 рублей) и позволяет получить скидку 0,1 п.п. от базового процента. Вся процедура осуществляется при участии персонального менеджера и позволяет избежать очередей и длительных сроков ожидания.

Подводные камни по ипотеке в голове

Личные страхи заемщиков, приобретающих жилье с помощью заемных средств, имеют множество вариантов и зависят от сложившейся ситуации. Разберем существующие детально.

Переоценка своих сил по платежу

На начальном этапе оформления ипотеки многие клиенты используют кредитный калькулятор для определения необходимого дохода и ежемесячного платежа. Естественно, все преследуют цель поскорее рассчитаться с долгом и зачастую оформляют кредит на меньший срок, но с суммой платежа, обеспечивающего серьезную кредитную нагрузку.

Как правило, при расчетах не учитываются форс-мажорные обстоятельства в жизни клиента, которые могут повлечь за собой серьезные финансовые вложения.

Поэтому при относительно невысоких доходах семьи лучше оформлять займ на максимально длинный срок, чтобы платеж был посильным.

Не думать о будущих переездах

Ипотека выдается не на один год, а в большинстве случаев на десятилетия. За эти годы жизнь может существенно поменяться. В частности, заемщику могут предложить работу в другом городе или регионе, у него могут родиться дети, измениться состав семьи и т.д. Все эти явления вполне могут потребовать переезда в другой город ил расширения существующей жилплощади.

В этой ситуации потребуется переоформление действующей ипотеки, ее рефинансирование или замена объекта залога.

Не думать про ремонт и содержание жилья

Любое жилье, даже квартиры в новостройках, подлежат постепенному износу и требуют периодичных вложений средств. Поэтому следует иметь дополнительные деньги на проведение ремонтных работ, на покупку необходимой мебели или элементов декора.

Если обустройство квартиры еще как-то можно отложить, то ремонт сломавшихся вещей и конструкций потребует немедленных действий от жильцов.

Не откладывать деньги в фонд свободы, а все видать на гашение ипотеки

Это также является непростительной ошибкой заемщика, вызванной стремлением быстрее закрыть кредит. Любой же финансово грамотный человек старается создать хотя бы небольшой фонда свободы, размер которого будет составлять от 3-6 ежемесячных платежей по ипотеке.

То есть при платеже в 20 тысяч рублей необходимо иметь в запасе 60-120 тысяч рублей свободных средств.

Забыть про поддержку государства

Предлагаемые государством меры поддержки при оформлении ипотечных займов логичнее и выгоднее использовать, чем забыть про них.

  К примеру, материнский капитал в 453 тысячи рублей можно направить на погашение первого взноса или погасить часть долга.

Также свою эффективность доказали налоговые вычеты, специальные программы для семей с детьми, молодых специалистов в бюджетных организациях и т.д.

Использование таких инструментов точно не будет лишним и позволит снизить кредитное бремя.

Подводные камни по специальным программам в 2021 году

В 2021 году реализуются действенные программы помощи специальным категориям российских граждан при оформлении ипотеки:

  • семейная ипотека под 6% годовых;
  • военная ипотека;
  • материнский капитал;
  • молодая семья;
  • социальная ипотека;
  • сельская ипотека;
  • дальневосточная ипотека;
  • деревянная ипотека.

Каждая имеет свои нюансы.

Ипотека под 6% годовых для семей с детьми

Такую ипотеку смогут оформить семьи, в которых с начала текущего года и до конца 2022 г. родится второй или третий ребенок. Максимально в течении 8-ми лет с даты оформления кредита будет действовать ставка 6%. После истечения этого срока величина ставки будет привязана к ставке рефинансирования (текущее ее значение + 2 п.п.).

Купить жилье по этой программе можно только у компаний-юридических лиц. Сумма покупки ограничена 3 миллионами рублей для регионов и 8 миллионами – для Москвы.

Военная ипотека

Ипотека для военнослужащих, являющихся свыше 3-х лет участниками накопительно-ипотечной системы, позволит купить комфортное жилье стоимостью до 2,33 миллиона рублей под 9,5% в год.

С помощью НИС заемщик может накопить на первый взнос, а посредством ежемесячно перечисляемых из бюджета платежей гасится задолженность по кредитному договору. Уволиться в период действия такого договора нельзя, в противном случае банк его расторгнет и военный обязан будет вернуть государству полученные средства.

Материнский капитал

Средства маткапитала в кредитных целях можно использовать сразу после рождения ребенка, давшего такое право. Сумму 466 617 рублей можно направить на оплату основного долга и процентов или оплатить первый взнос.

Статью расхода определяет сам заемщик по согласованию с Пенсионным фондом, которые перечислит деньги банку в течении одного месяца.

Молодая семья

Молодые семьи, в которых супругам нет 35 лет, могут оформить льготную ипотеку с выделением субсидий из госбюджета. Размер такой субсидии зависит от количества членов семьи, региона проживания и средней цены 1 кв. м. в конкретном муниципальном образовании.

Для участия в этой программе потребуется документальное подтверждение факта нуждаемости в улучшении жилищных условий.

Социальная ипотека

Социальную ипотеку оформляют для утвержденного перечня категорий граждан РФ – неполные, многодетные семьи, малоимущие граждане, инвалиды и семьи с детьми инвалидами, сотрудники бюджетных организаций. Таким лицам предлагаются безвозмездные субсидии или компенсируемая за счет бюджета процентная ставка.

Оформление производится в порядке постановки на очередь в качестве нуждающихся в жилье.

Деревянная ипотека

Под деревянной ипотекой подразумевают получение займа на покупку загородной деревянной недвижимости, тем самым стимулируя развитие малоэтажного строительства и освоение отдаленных территорий.

Покупка экологичного жилья будет субсидироваться государством посредством снижения процентной ставки до 10%. Тонкостью ипотеки является отсутствие необходимости в залоге приобретаемого дома. Сумма займа не может превышать 3,5 млн. руб., а первый взнос составит от 10%.

Сельская ипотека

Данная программа поддержки от государства распространяется на сельских жителей, которые работают на социальнозначимых предприятиях или заняты в сельском хозяйстве. Участники программы имеют право на льготную ипотеку по ставке от 0,1 до 3% годовых. Подробные условия тут.

Ипотека для дальневосточников

Житель ДФО имеют право взять льготную ипотеку на строительство дома или покупку недвижимости по льготной ставке в 2% годовых. Программа содержит ряд нюансов и требований, которые мы разобрали в отдельном посте.

Ипотека имеет множество нюансов и подводных камней, связанных с необходимостью передачи приобретаемого жилья в залог банку, валютными рисками, существенными рисками выселения из жилплощади за неуплату.

Также важно учитывать тяжесть кредитного бремени, принимать во внимание дополнительные расходы на ремонт и содержание жилья, а также откладывать деньги в личный фонд свободы.

Зная все секреты ипотеки, можно избежать возможных ошибок и получить максимальную выгоду от такой сделки.

Все риски ипотеки мы разобрали в отдельной статье, а подробнее о том, стоит ли брать ипотеку, вы можете узнать далее.

Ждем ваших вопросов и напоминаем, что запись на бесплатную консультацию к специалисту вы можете сделать в специальной форме на сайте.

Будем признательны за оценку статьи. Лайк и репост.

Источник: https://ipotekaved.ru/v-rossii/podvodnye-kamni-ipoteki.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.