Договор цессии банка и коллекторов

Содержание

Банк продал долг коллекторам, что делать в 2021 году

Договор цессии банка и коллекторов

Если заемщик перестает платить по кредитным обязательствам, финансовая организация пытается взыскать с него средства всевозможными способами. Одним из методов выбивания задолженности является обращение в коллекторское агентство.

Что делать в 2021 году, если банк продал долг коллекторам, правомочна ли перепродажа займа, и что вправе сделать взыскатели, узнаете из статьи.

Может ли банк продать долг

С первых дней просрочки оплаты кредитно-финансовое учреждение начинает работу по возврату задолженности. Для начала кредитные специалисты напоминают должнику о необходимости внести оплату посредством звонков и СМС-уведомлений.

Банк может «припугнуть» заемщика, сказав ему, что кредит будет передан коллекторскому агентству. На некоторых людей слово «коллекторы» действует магическим образом, и, услышав о продаже обязательств, они начинают гасить заем.

Возможность перепродажи долга сторонней компании закреплена в статье 382 ГК РФ. Согласно п. 2 указанной статьи, для перехода прав требования задолженности согласие заемщика не требуется.

Поэтому кредитно-финансовое учреждение вправе продать ссуду взыскателям, но при этом обязано уведомить неплательщика о переуступке прав.

Через какое время банк обращается к коллекторам

Законодательство не регламентирует срок, в течение которого кредитно-финансовая организация может продать долг агентству по взысканию. Каждое банковское учреждение самостоятельно решает этот вопрос, руководствуясь собственной выгодой от подобной сделки.

Как правило, крупные кредитно-финансовые организации имеют штатных специалистов по взысканию займов, и обращаются к профессиональным взыскателям только в исключительных случаях, когда долг, по их мнению, становится безнадежным.

Такое может случиться, если:

  • заемщик не платит по кредиту более 90 дней;
  • клиент сменил место жительства;
  • должник не выходит на контакт.

МФО передают долг коллекторам в более короткие сроки, т.к. у них нет собственной службы по взысканию.

Когда переуступка является законной

По закону финансовая организация вправе перепродать задолженность третьему лицу, только если такая возможность предусмотрена условиями договора кредитования.

В кредитном соглашении должно быть четко оговорено, при каких именно условиях задолженность передается третьим лицам. Если такого пункта в договоре нет, то продажу займа будет признана недействительной в судебном порядке.

Внимательно читайте условия кредитного соглашения перед подписанием, тогда взыскатели не станут неожиданность при возникновении просрочек.

Кто и когда обязан уведомить должника

Порядок уведомления заемщика о передаче кредита взыскателям регулируется ст. 9 Федерального закона № 230-ФЗ от 03.07.2016г, а также ст. 385 ГК РФ.

Согласно нормам ГК РФ, направить сообщение о переуступки прав требований может новый или прежний кредитор. До момента получения уведомления заемщик вправе не исполнять обязательства перед новым взыскателем.

Должник считается извещенным надлежащим образом при получении заказного письма с уведомлением. Оповещения через СМС, по телефону или в социальных сетях не имеют юридической силы и не влекут обязанность по погашению займа новому кредитору.
Внимание! Если клиент банка проигнорирует получение заказного письма в почтовом отделении, в соответствии со ст. 165.1 ГК РФ он будет считаться уведомленным надлежащим образом.

По истечению срока хранения письмо будет возвращено отправителю, и он сможет доказать в судебном процессе, что предпринял попытки соблюдения норм действующего законодательства.

Если долгом занялись коллекторы

Деятельность специалистов по выбиванию просроченных займов регулируется нормами Федерального закона от 03.07.16г. № 230-ФЗ. Способы взаимодействия взыскателей с заемщиком регламентируется ст. 4 данного закона.

Специалисты вправе напоминать неплательщику о необходимости погашения кредита путем:

  • направлением писем, СМС-сообщений, телеграмм;
  • личных встреч;
  • телефонных переговоров.

Количество звонков, писем и встреч строго ограничено. При нарушении установленного законом порядка взаимодействия обращайтесь в прокуратуру или в НАПКА (национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств).

Прежде чем начинать взаимодействовать с взыскателями и погашать обязательства выясните, на каких условиях им передан заем – с переуступкой прав требования или без нее.

Такая информация должна содержаться в уведомлении. От условий передачи просроченной ссуды зависят дальнейшие действия коллекторской компании.

Долг передан без переуступки прав

Если переуступка прав не предусмотрена при передаче задолженности взыскателям, это значит, что они действуют на основании агентского соглашения и представляют интересы банка.

В такой ситуации кредитно-финансовая организация как бы нанимает сотрудников со стороны, если не справляется собственными силами. Но кредитором по-прежнему остается банк.

Коллекторы могут напоминать неплательщику о необходимости оплатить ссуду и побуждать его возобновить исполнение обязанностей перед кредитно-финансовой организацией. Но они не вправе требовать внесения оплаты на реквизиты, которые не указаны в контракте кредитования.

Исполнение обязательств производится в прежнем порядке по условиям подписанного кредитного соглашения.

Долг передан с переуступкой прав

Банк может полностью перепродать ссуду коллекторам, получив при этом деньги на свой счет. Порядок продажи задолженности регулируется нормами гл. 3 ГК РФ и осуществляется по договору цессии.

После того, как долг выкуплен коллекторами, они становятся полноправными кредиторами. Т.е. компания взыскивает просроченную ссуду в свою пользу.

Внимание! Агентство не может изменять первоначальные условия кредитного соглашения, требовать дополнительных выплат процентов или единовременного погашения.

Любое требование, которое ухудшает положение неплательщика, является незаконным, и может быть обжаловано в судебном порядке.

Как получить подтверждение переуступки прав требования

Обязательным условием для перехода прав требования является уведомление должника надлежащим образом. Ему должен быть направлен договор цессии и новые реквизиты для выплаты.

Неплательщик должен быть полностью уверен, что вносимые им деньги будут зачислены в счет погашения кредита, а не перейдут в карман мошенников, поэтому в уведомлении указывается:

  • номер, дата и текст договора цессии;
  • реквизиты компании, получившей права требования возврата займа – наименование, юридический адрес, сведения ЕГРЮЛ;
  • номер лицензии на осуществление деятельности по взысканию;
  • реквизиты счета, на который необходимо перечислять денежные средства.

Если не предоставлены документы о переуступке

Если в уведомлении отсутствует договор цессии, а просто указаны новые реквизиты для оплаты, это не настоящий переход прав требования, а мошеннические действия со стороны взыскателей.

Внимание! Без договора цессии коллекторы действуют незаконно, и вносить деньги на указанный счет не следует. Эти средства не уменьшат сумму задолженности.

Как проверить владельца долгового обязательства

Чтобы по ошибке не заплатить мошенникам, проверьте нового кредитора. Все официальные компании по взысканию состоят в реестре ФССП. Найти его можно на сайте приставов в открытом доступе. Если фирма не числится в реестре – это черные коллекторы, которые действуют вне закона.

Если компания есть в реестре:

  • посетите офис агентства лично;
  • ознакомьтесь с текстом соглашения цессии и сравните его с условиями кредитного контракта;
  • уточните реквизиты счета для оплаты кредита.

При выявлении ухудшения условий погашения ссуды по договору цессии по сравнению с кредитным соглашением, обратитесь в суд. До момента вынесения судебного решения не выплачивайте ссуду.

Кому возвращать кредит

На чей счет производить оплату задолженности зависит от того, каким соглашением оформлены взаимоотношения между кредитно-финансовой организацией и взыскателями:

  • агентский договор – на реквизиты банка;
  • договор цессии – на реквизиты коллекторского агентства.

Можно ли не платить новому кредитору

Теоретически можете продолжать уклоняться от исполнения обязательств по погашению ссуды. Но в таком случае агентство вправе подать в суд и тогда по судебному решению будет арестовано имущество неплательщика или направлен исполнительный лист по месту его работы для принудительного взыскания задолженности.

Если сумма кредита со всеми начисленными процентами составляет более 500 тысяч рублей, заемщик сможет признать себя банкротом. В таком случае с него будут списаны все долги в полном объеме.

Лучше выбрать иную стратегию взаимодействия – погашать ссуду небольшими платежами 500-1000 рублей в месяц. В таком случае должника не смогут признать злостным неплательщиком, арестовать имущество или применить иные способы воздействия.

Срок исковой давности

Срок давности для подачи искового заявления определяется в соответствии со ст. 196 ГК РФ и составляет 3 года. Его отсчет начинается с первого дня нарушения обязательств по договору кредитования.

Если в течение этого периода специалисты не обратятся в судебную инстанцию, кредит аннулируется.

Продажа долга по исполнительному листу/приказу

Если суд выносит решение о принудительном изъятии средств на оплату займа, выносится исполнительный лист или судебный приказ. Эти документы должны быть предъявлены на исполнение судебным приставам.

Коллекторы могут выкупить такой долг и предъявить его ФССП для принудительного взыскания в течение 3-х лет. Если в течение указанного периода документы не переданы приставам, ссуда аннулируется.

Как прекратить исполнительное производство

Исполнительное производство прекращается по одному из оснований:

  • смерть или пропажа без вести должника;
  • отказ кредитора от взыскания;
  • невозможность исполнения требований.

Последнее основание применяется, если пристав предпринял все возможные меры, но у неплательщика отсутствует какое-либо имущество и источник дохода.

Если коллекторы не отвечают

Специалисты агентства сами ищут встречи и общения с заемщиком.

Если после получения уведомления неплательщик обратился в офис взыскателей и запросил договор цессии и реквизиты для оплаты, но не получил официальных документов, он вправе не выполнять требования кредитора. При этом он по-прежнему является должником перед банком.

Если угрожают

В случае противоправных действий со стороны взыскателей – угроз, применения физической силы, порчи имущества и т.д. – обращайтесь с заявлением в правоохранительные органы, прокуратуру или НАПКА. Такие деяния являются противозаконными, и виновные лица будут привлечены к ответственности.

Как поступить, если банк продал долг после решения суда

После получения решения судебного органа в ФССП передается исполнительный лист для принудительного взыскания денег.

Но если исполнительное производство прекращено из-за того, что пристав не нашел неплательщика или у должника отсутствует имущество, банк вправе продать такой безнадежный заем в общем кредитном портфеле агентству.

Взыскатели могут самостоятельно искать неплательщика или, на правах нового кредитора, направить исполнительный лист в ФССП повторно.

Если просроченный заем подтвержден судебным решением и продан по цессии, неплательщик может:

  • попросить через суд рассрочку или отсрочку платы;
  • признать себя банкротом.

При наличии имущества у заемщика изъять его могут только приставы. Взыскатели не могут силой забирать ценности, это уголовно наказуемое преступление.

Может ли банк продать долг коллекторам без решения суда

Кредитно-финансовое учреждение вправе продать просроченную ссуду взыскателям без судебного решения. После чего взыскатели могут инициировать подачу иска самостоятельно.

Если это произошло, не игнорируйте заседания, лично принимайте участие во всех слушаниях и обратитесь за помощью к адвокату.

Опытный юрист поможет грамотно выстроить линию защиты, снизить размер задолженности, добиться отсрочки или рассрочки платежа.

Резюме

Если просроченный кредит передан для взыскания агентству, помните:

  • банк вправе продать задолженность, если это предусмотрено условиями кредитного соглашения;
  • срок, в течение которого осуществляется перепродажа займа, не регламентируется законом, а определяется кредитором самостоятельно;
  • при продаже кредита банк или коллекторская компания обязаны уведомить заемщика о переходе прав взыскания к другому кредитору;
  • кредит передается с переуступкой прав требования или без нее;
  • погашайте ссуду небольшими, посильными платежами, тогда взыскатели не смогут подать в суд;
  • срок исковой давности для принудительного взыскания составляет 3 года;
  • в случае противоправных действий со стороны взыскателей обращайтесь в полицию, НАПКА или прокуратуру.

Источник: https://ZakonRF24.ru/chto-delat-esli-bank-peredal-dolg-kollektoram/

Коллекторы купили долг по договору цессии

Договор цессии банка и коллекторов

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос «Коллекторы купили долг по договору цессии». Кроме того, ниже Вы можете задать свой вопрос и получить бесплатную онлайн консультацию юриста.

На деле же должнику гораздо выгоднее ситуация, когда его долг продан коллектору. Во-первых, коллекторы гораздо реже обращаются в суд с требованием о взыскании задолженности. Во-вторых, цена, по которой коллекторы покупают долги, многократно ниже размера задолженности, что позволяет при грамотном подходе добиться существенного снижения размера задолженности.

Постановление № 17 было принято Верховным судом в 2002 году. На запрете продажи долгов третьим лицам активно настаивал Роспотребнадзор, который уже много лет с переменным успехом ведет борьбу с коллекторами. И после принятия этого документа многие банки заморозили продажу своих портфелей.

Соответственно, на долги, сделанные до вступления в силу закона, а также ипотечные или, например, долги по ЖКХ это положение не распространялось.

Что делать, если коллекторы выкупили долг у банка?

В связи с тем, что ваш долг был взыскан в судебном порядке банком, было исполнительное производство, то банк продать долг мог только по договору цессии (уступки права).

Отвечаем! На нашем сайте собраны самые волнующие, самые животрепещущие вопросы, которые задают пользователи Интернета на просторах сети. На каждый вопрос мы постарались дать исчерпывающий ответ. Вы можете прокомментировать ответы или задать свой вопрос.

Коллектора покупают долг по заниженной стоимости и начинают требовать вернуть всю сумму с начисленными процентами, которые были рассчитаны исключительно по своему личному усмотрению.

В этом случае начинаются звонки, беседы, личные визиты, угрозы и прочие неприятные методы. Платить ли коллекторам? Делать это должник не обязан и уж тем более, отдавать всю, требуемую сумму.

По вашему долгу банк вынужден создавать резерв денег в размере, в 2 раза превышающем ваш долг. Это сильно засоряет баланс банка.

Формально оно должно будет выступить приобретателем долга, то есть стороной договора цессии. Прямые сделки с должниками – рискованны. Несмотря на отсутствие в законах прямого запрета, в них нет и конкретики.

Но теперь заемщику нужно быть еще более внимательным при заключении кредитного договора, отмечают юристы.

Приговором Октябрьского районного суда г. Самара Доверитель признан виновным в совершении преступлений, предусмотренных ч. 3 ст. 30, п. «г» ч.

Кстати, у меня есть в арсенале такая услуга, как сопровождение в банк на сделку цессии. Если потребуется, обращайтесь!

По прошествию 3-х лет исполнительный лист больше приставам не направлялся. Затем было получено уведомление из банка о необходимость уплатить ндфл с образовавшегося дохода в результате списания долга.

Иногда на практике коллекторы указывают в письме свои реквизиты для оплаты долга. Однако мы рекомендуем в таком случае оплачивать долг по кредиту непосредственно банку во избежание спорных ситуаций и недоразумений.

Если письмо называется «уведомлением об уступке прав требования», речь идет о втором варианте. Адвокатское бюро «Антонов и партнеры» — качественная юридическая помощь по всей России.

Ваш регион не имеет значения!

На сегодняшний день наиболее эффективным методом противодействия коллекторам, обратившимся в суд, является оспаривание договора цессии на основании: Не нашли ответа на свой вопрос?

К сожалению, нельзя просто прийти в банк и заявить: а продайте-ка мне долг! Нужно подождать, когда банк сформирует вам персональное предложение. Узнать о нем можно, позвонив на горячую линию банка.

Зачастую банки продают просроченные долги оптом коллекторским агентствам. Может случиться так. что у финансового учреждения накопилась огромная база просроченных задолженностей, и оно хочет побыстрее от нее избавиться.

Что дает должнику признание договора уступки недействительным? Формально, опять же, ничего не меняется – долг как был, так и остается. Только переходит обратно к банку. Но на деле ситуация выглядит достаточно интересно: коллектор уже не имеет право требовать погашения задолженности, а банк уже списал данную задолженность.

Поэтому, когда в банке понимают, что шансов вернуть одолженные заемщику деньги больше нет, финансовое учреждение переуступает требования другому лицу. Этот процесс называется цессией, а лицо, которому передается долг, – цессионарием.

Что дает должнику признание договора уступки недействительным? Формально, опять же, ничего не меняется – долг как был, так и остается. Только переходит обратно к банку. Но на деле ситуация выглядит достаточно интересно: коллектор уже не имеет право требовать погашения задолженности, а банк уже списал данную задолженность.

Согласно в ней описанному кредитор действительно имеет право передавать долг иному лицу по заключенному с ним договору переуступки. Согласие должника на данное действие не требуется, если в кредитном договоре между банком и заемщиком не предусмотрено иное.

Договор цессии. А здесь работает совершенно иная схема. Банк реально продает долг «нерадивого» заемщика коллектору и тот в свою очередь становится его новым кредитором.

Узнайте платить ли коллекторам деньги по договору цессии. Здесь вы найдете ответы экспертов, стоит ли платить коллекторам за просроченные кредиты, имеет ли право банк продать долг коллекторам.

В юридическом плане отсутствуют какие-либо препятствия к совершению такой сделки. Поэтому у должника всегда есть возможность договориться с коллекторами об очередной перекупке своего долга. За сколько можно выкупить Сумма выплаты задолженности в каждом отдельном случае индивидуальна и будет зависеть от большого числа разнообразных факторов: финансовых, экономических, юридических и т.д.

Материалы по теме «Ипотека, кредиты»

То есть если коллекторы приобрели вашу задолженность по цене 1-2% от суммы, то с вас они потребуют уже 10-20%.

Суть дела в следующем. Банк по договору цессии уступил ипотечный долг своего клиента, господина Голованова, третьему лицу — ОАО «Альянс Ипотека».

Мы рекомендуем в кратчайшие сроки после получения уведомления написать ответное письмо коллекторам, в котором нужно попросить их предоставить вам надлежащим образом заверенную копию договора об уступке прав требования между банком и коллекторским агентством, а также документы, непосредственно относящиеся к вашему кредиту (кредитный договор, выписки по счету и т.д.).

В случае неудачного досудебного урегулирования спора дело действительно может быть передано в суд, но он выносит вердикт исходя из законности. Поэтому самовольное начисление взыскателями пени, процентов и прочих неправомерных штрафов сводится к нулю.

Как известно, в России почти каждый пятый кредит является просроченным. По данным Центробанка, сложности с обслуживанием долгов испытывают 5–6,5 млн соотечественников.

Общение с коллекторским агентством трудно назвать приятным занятием, вопрос в том, насколько законной является переуступка прав требования, обязаны ли вы общаться с коллекторами, и кому платить деньги.

Пусть даже «продажа» долга состоялась без участия и согласия заемщика, последний должен быть уведомлен как минимум заказным письмом с уведомлением о вручении.

Напоминаем, что любые оповещения, кроме заказных писем, носят формальный характер и не являются достаточно веским основанием для выполнения финансово-кредитных обязательств, тем более, не нужно переводить деньги на счет третьих лиц.

Советы юриста: что делать, когда банк продал долг коллекторам?

Выходит, что в данном случае должник, во-первых, обезопасил себя от нападок коллекторов, а во-вторых, больше ничего не должен, а заплатил он, по сути, всего часть от общей суммы.

О том, что делать, если банк продал долг коллекторам, насколько законной является передача прав требования долговых обязательств, и как себя вести, вы узнаете далее.

Чаще всего банки прибегают к процедуре продаже плохих кредитов в следующих случаях:

  1. Заемщик долгое время не погашает кредит, а банку не рентабельно заниматься его взыскиванием из-за небольшого тела кредита, например, до 350 тысяч рублей.
  2. Банк сумел в судебном порядке обязать заемщика погасить задолженность по кредиту, но судебным приставам, по разным причинам, не удается взыскать долг.

Как правило, в письме с требованиями к должнику указывается, какое отношение имеет коллектор к вашему долгу (услуги посредника или произошла прямая продажа долга). Должна быть ссылка на документы, например на агентское соглашение или договор цессии.

Оспаривание кредитного договора и договора цессии

По разъяснению Верховного Суда, Закон о защите прав потребителей не дает банкам и другим кредитным организациям права передавать права требования по кредитным договорам с физическим лицом (потребителем) третьим лицам, не имеющихся лицензии на ведение банковской деятельности.
Поэтому ответ на вопрос, может ли банк продать долг коллекторам без решения суда, будет положительным. Насколько правомерно это было сделано конкретно в вашем случае – дело другое.

В случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства.

Ссылаться на дынный текств в рамках ст. 388 не получится. Вывод Продажа долга юридического лица коллекторам нормы закона не нарушает. Должникам нужно детально изучить свои права и активно их отстаивать.

Последствия продажи долга коллекторам

Для этого обратимся к кредитному договору. Вам необходимо подробно прочитать его и найти одну из следующих формулировок:

  1. кредитор вправе полностью или частично переуступить свои права и обязательства по Договору, а также по сделкам, связанным с обеспечением возврата кредита, другому лицу без согласия Заемщика.
  2. кредитор вправе без согласия Заемщика полностью или частично переуступить свои права и обязательства по Договору, а также по сделкам, связанным с обеспечением возврата кредита, другому лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковских операций.

Мы выяснили, имеют ли право банки продавать долги коллекторам – законом данное действие не запрещено, однако кто должен об этом уведомить самого заемщика, банк или коллектор? Продав обязательства своего клиента, банковские организации согласно договору цессии обязаны об этом его уведомит письменно, что обосновано ст. 382 ГК РФ.

Обычно банки переуступают просроченные кредиты по цене от одного до десяти процентов от суммы долга, но, как правило, столько стоят оптовые долги, за единичный процент может быть выше. Особо распространены схемы покупки собственных долгов с большим дисконтом после отзыва у банка лицензии.

Источник: https://klopal.ru/deloproizvodstvo/6405-kollektory-kupili-dolg-po-dogovoru-cessii.html

Продажа долга коллекторам: порядок и особенности

Договор цессии банка и коллекторов

В случае длительной неуплаты по договору займа, купли-продажи, оказания услуг, выполнения работ кредитор вправе не заниматься взысканием задолженности, а продать ее другому лицу.

Часто в качестве покупателей выступают коллекторы – специализированные организации, занимающиеся выкупом долгов должников и последующим взысканием. Разберем, какими нормами закона предусмотрена возможность продажи долгов коллекторам, какие долги могут быть проданы и сколько они стоят.

Также рассмотрим особенности продажи долгов коллекторам до суда, после вынесения судебного решения и на стадии исполнительного производства.

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 (800) 333-05-49 Бесплатный звонок для всей России.

Положения закона о продаже долгов коллекторам

Сделки по продаже долгов представляют собой уступку требования (цессию). Для перехода прав требования к другому кредитору согласия должника не требуется, если закон или договор не обязывают его получать (статья 382 ГК РФ).

Более 15 лет коллекторы пользовались этим механизмом, покупая долги по кредитам и займам у банков и микрофинансовых организаций. Часто должники узнавали о продаже задолженности после звонков от сотрудников коллекторских агентств. Принудительное взыскание новым кредитором сопровождалось угрозами, звонками в ночное время, порчей имущества должника.

С 2016 года появился Закон от 03.07.2016 года № 230-ФЗ появился закон, регламентирующий уступку прав требования к должнику с целью защиты его прав от неправомерных действий коллекторов. У банков и микрофинансовых организаций появилась обязанность уведомлять должника о предстоящей продаже долга коллекторам.

Обычно условие о возможности продажи задолженности включается в условие кредитного договора или договора займа. Также отдельно прописываются положения о возможности передачи информации о заемщике коллекторским агентствам.

Важно! Коллекторское агентство не вправе осуществлять свою деятельность без свидетельства о включении в специальный реестр. Для получения документа коллектору необходимо соответствовать обязательным требованиям: не иметь долгов, зарегистрировать юридическое лицо, иметь специальное программное обеспечение, застраховать возможность причинения убытков должнику.

Какие долги могут быть проданы коллекторам?

Обычно коллекторам продают те долги, которые считаются безнадежными. Если должник ежемесячно частично гасит задолженность по займу или кредиту, обращается к кредитору за реструктуризацией или отсрочкой платежа, то банки и микрофинансовые организации такие долги не продают.

Гражданское законодательство допускает продажу любых долгов, если уступка прав требования совершена на законных основаниях. Например, по коммунальным услугам, купле-продаже, выполнению работ, займу. Сделка оформляется в письменном виде, стороны составляют и подписывают договор цессии. К нему прилагается первоначальный договор, на основании которого у должника возникло обязательство.

Через уступку права требования могут быть проданы долги, возникшие из:

  • кредитного договора;
  • договора займа;
  • договора поставки товара;
  • договора выполнения работ;
  • договора оказания услуг;
  • векселя, облигации;
  • закладной.

Кредитор самостоятельно выбирает коллекторское агентство, которому будет продан долг. Должник в этом выборе участие не принимает. Уведомление о передаче долга направляется после заключения договора между старым и новым кредитором.

Нужно помнить! Передача долга коллекторам возможна в том случае, если не истек срок давности на его взыскание. Исковая давность по денежным обязательствам составляет три года с момента, когда оно должно было быть исполнено. Если коллектор приобретет долг по истечении этого срока, взыскать долг у него не получится.

Сколько стоит долг при продаже коллекторам?

Стоимость долга по договору цессии определяется по соглашению сторон. Обычно сумма сделки по уступке права требования ниже суммы задолженности.

Часто долг продают за 10-50 % от размера невыплаченного обязательства.

Чем меньше вероятность взыскать задолженность, тем ниже ее стоимость. Приобретая проблемные долги, коллектор рискует потерять свои деньги, поскольку должник может оказаться банкротом. В таком случае возмещение трат осуществляется через процедуру банкротства.

Особенности передачи долгов коллекторам до суда

Продажа долгов коллекторам возможна в любое время. Для этого не нужно обращаться в суд за взысканием и ждать судебное решение, которое будет подтверждать существование долгового обязательства.

Если сделка по уступке права требования совершена до обращения в суд, новый кредитор вправе самостоятельно провести всю работу по взысканию.

Пример 1. Степанова А.Е. оформила кредитный договор в банке на покупку холодильника стоимостью 100 000 руб. Заемщица выплачивала кредит в течение четырех месяцев. Позже у не возникли проблемы со здоровьем, потребовалась операция и длительная реабилитация. Данные обстоятельства отразились на финансовом положении Степановой А.Е.

, в связи с чем она перестала выплачивать кредит. Банк отказал заемщице в отсрочке платежа и решил продать долги коллектору. В договоре зафиксировали сумму долга – 50 000 руб., которые должны быть выплачены новому кредитору. Банк направил Степановой А.Е.

уведомление об уступке права требования со ссылкой на пункт договора, в котором заемщица дала свое согласие на совершение подобных сделок.

Следует знать! Должникам выгодно, если долг продается до судебного взыскания, поскольку старый и новый кредитор фиксируют в договоре конкретную сумму задолженности. После переуступки права требования ее величина остается неизменной, что снижает долговое бремя для должника.

Особенности продажи долгов после вынесения судебного решения

Довольно распространены ситуации, когда задолженность продается после ее взыскания через суд. Сделка также оформляется в виде договора цессии, после чего должник денежные средства новому кредитору.

Бывает, что должник уклоняется от уплаты долга коллекторам. В таком случае в его адрес направляется претензия с требованием исполнить обязательство. Если она оставлена без внимания, необходимо обратиться в суд и произвести замену по судебному решению (процессуальное правопреемство). Далее суд выдает исполнительный лист, по которому проводится работа по принудительному взысканию.

Пример 2. Банк взыскал с Афанасьева А.А. через суд долг по кредитному договору в сумме 200 000 руб. Кредитором принято решение продать задолженность коллектору, поскольку у должника имеются другие долги и он находится на грани банкротства. Задолженность была продана за 10 % — 20 000 руб. Коллектор обратился в суд за заменой стороны в обязательстве.

После получения судебного определения он запросил исполнительный лист и обратился в службу судебных приставов. В ходе исполнительного производства выяснилось, что у Афанасьева А.А. имеются другие кредиторы, имеющегося имущества недостаточно для выплаты долга по кредитному обязательству.

Коллектором было принято решение подать в суд заявление о банкротстве должника.

Особенности продажи долгов коллекторам на этапе исполнительного производства

Многие банки и микрокредитные организации самостоятельно проводят работу по взысканию задолженности. На стадии исполнительного производства может выясниться, что у должника недостаточно имущества для выплаты долга. В таком случае кредитор может принять решение избавиться от безнадежного долга.

Задолженность продается коллектору, который покупает ее по сниженной стоимости. Затем требуется провести замену взыскателя по исполнителю через суд и заново обратиться к судебным приставам. Коллектор указывает новые реквизиты для перечисления денежных средств.

Коллекторы не наделены полномочиями по аресту денежных средств и имущества должника. Для них процедура принудительного взыскания проходит в общем порядке. В связи с этим коллекторские агентства не вправе злоупотреблять своим положением и активно навязывать должнику встречи, звонить по телефону. Всю работы по взысканию пристав проводит самостоятельно.

Пример 3. У Малышева Е.В. имеется задолженность перед банком в сумме 250 000 руб., которая взыскана судом. Кредитор получил исполнительный лист передал его в службу судебных приставов на принудительное исполнение.

Пристав направил исполнительный документ работодателю, который ежемесячно перечисляет в счет погашения долга 50 % от заработной платы. С заработной платы Малышева Е.В. за три месяца списано 60 000 руб. Работодателем проведено сокращение штата, в связи с чем должник остался без работы и был вынужден встать на учет в центре занятости.

Затем он устроился на работу к предпринимателю, который выплачивает неофициальную заработную плату наличными. Минимальный официальный оклад должника составляет 12 000 руб. Банк посчитал долг безнадежным и продал его коллектору за 20 % от оставшейся суммы – 38 000 руб.

Коллекторскому агентству был передан исполнительный лист, на основании которого через суд произведена замена взыскателя. Исполнительное производство было запущено заново, в качестве взыскателя выступил коллектор.

Важно! Обычно приставы самостоятельно списывают денежные средства со счета должника. Если он выплачивать долг коллектору добровольно, необходимо предоставлять в ОСП копии платежных документов, чтобы не произошло двойное взыскание.

Нюансы процесса продажи долгов коллекторам

Благодаря тому, что коллекторы специализируются на взыскании проблемных долгов, вернуть денежные средства получается гораздо быстрее, чем если бы этим занимался первоначальный кредитор. Коллекторские агентства систематически работают с должниками и службой судебных приставов, активно участвуют в поиске имущества должника.

Процесс продажи долга коллектору и последующего взыскания состоит из нескольких этапов:

  1. Кредитор подбирает задолженность, по которой существует риск невзыскания, и выставляет ее на продажу.
  2. Коллектор, решивший приобрести долг, заключает с кредитором договор об уступке права требования (цессии) и перечисляет согласованную сумму.
  3. Должнику направляется уведомление о замене кредитора с указанием новых реквизитов для перечисления денежных средств в счет исполнения обязательства.
  4. Прежний кредитор утрачивает свое право на взыскание долга, оно переходит к коллектору.

Плюсы и минусы для банка от продажи долга коллекторам

Передача долга коллекторам влечет за собой для первоначального кредитора как позитивные, так и негативные последствия.

Среди плюсов передачи долга можно отметить следующие моменты:

  • банк или микрофинансовая организация снимают с себя расходы по взысканию проблемного долга;
  • не нужно отвлекаться на работу по судебному истребованию долга и принудительное взыскание через судебных приставов;
  • кредитор получает частичное покрытие понесенных убытков;
  • за счет продажи проблемных долгов улучшаются финансовые показатели.

Одновременно с положительными моментами продажа долга коллекторам обладает следующими минусами. Так, часто не удается вернуть не только проценты по кредиту или займу, но и заемные средства, выданные заемщику. В результате кредитор несет убытки, а также недополучает прибыль, которую мог бы получить за счет уплаты процентов по займу.

Заключение эксперта

Подведем итоги:

  1. Законодательство разрешает кредиторам продавать долги коллекторам. Сделка оформляется в виде договора об уступке права требования (цессии).
  2. Обычно задолженность продается по стоимости, ниже суммы задолженности на 50-90%.
  3. Переуступка долга коллекторскому агентству возможна до обращения кредитора в суд, после получения судебного решения о взыскании задолженности и на стадии исполнительного производства.
  4. После заключения договора цессии все права взыскания переходят к коллектору. Первоначальный кредитор перестает быть стороной обязательства.
  5. Коллектор самостоятельно проводит работу по взысканию долга. Если должник не платит, он обращается в службу судебных приставов.
  6. Если после продажи задолженности коллекторам она не была погашена, новый кредитор вправе подать в суд заявление о банкротства.

При смене банка или микрофинансовой организации на коллектора должник сталкивается с тем, что в его адрес постоянно поступают телефонные звонки и уведомления с требованием выплатить денежные средства.

Для получения отсрочки или рефинансирования задолженности желательно наладить взаимодействие с новым кредитором. В этом вопросе поможет квалифицированный юрист.

Специалисты нашего сайта всегда готовы проконсультировать должников по всем нюансам продажи долгов коллекторам. Оставьте заявку и получите консультацию.

Понравилась ли вам статья?

Источник: https://SocPrav.ru/prodazha-dolga-kollektoram

Как оспорить договор уступки права требования (цессии) коллекторам

Договор цессии банка и коллекторов
Как оспорить договор уступки права требования (цессии) коллекторам

Здравствуйте, друзья.

Сегодня я расскажу Вам очень интересную историю о том, как можно оспорить договор цессии (уступки права требования), по которому Ваш банк продал Ваш долг коллекторскому агентству.

Итак, ситуации, при которых банк может продать долг коллекторам, и которые будут нам интересны, всего две:

  • заемщик не погашает кредит, а банку не интересно взыскивать задолженность в судебном порядке;
  • заемщик просрочил кредит, банк взыскал долг в суде, но судебные приставы по тем или иным причинам не могут исполнить решение.

Начну с первого случая.

В случаях, когда сумма долга относительно невелика (от 10 000 до 300 000 рублей), банкам зачастую легче продать такого должника коллекторскому агентству, чем заниматься самостоятельной судебной работой, задействовать юристов, оплачивать госпошлину, подключать специалистов, ведущих исполнительное производство и, наконец, годами получать копейки, чтобы неизвестно когда закрыть этот долг.

Вместо этого банк собирает сотню таких «плохих» кредитов, и по одному договору цессии продает их коллекторскому агентству. Я думаю, ни для кого не секрет, что «плохие» кредиты уходят из банка с большим дисконтом.

И после такой продажи, банк улучшает свои показатели (резерв), поскольку размер просрочки у него снижается, а коллекторы, как стервятники, набрасываются на должников, и своими, опять же, всем известными методами, пытаются заработать.

И второй случай, на мой взгляд, более интересный.

Опять же, привязываться к сумме не буду, в каждом банке может быть свой регламент. Должник просрочил кредит, банк подал в суд, получил решение, и передал исполнительный лист в службу судебных пристав для принудительного исполнения. Если у должника нет официальных доходов и имущества, судебные приставы не смогут исполнить решение суда, а банк — получить свои деньги.

Поэтому, чтобы снять с себя таких должников, банк сначала отзывает из службы судебных приставов исполнительные листы, а затем продает все это добро коллекторам. Опять же за «шапку сухарей».

Что такое цессия

Поскольку и процесс работы и последствия в обоих случаях будут одинаковыми, я опишу их один раз без привязки к перечисленным выше ситуациям.

Для начала термины. Цессия — это не что иное, как уступка права требования. Она предусмотрена гражданским кодексом РФ, то есть, имеет право на существование.

Если говорить близко к тексту, то смысл цессии заключается в том, что кредитор (банк) имеет право передать принадлежащее ему право требования третьему лицу на основании сделки либо закона.

Закон нас сейчас мало интересует, поэтому я остановлюсь именно на сделке.

В большинстве случаев, банки продают по договорам цессии просроченные потребительские кредиты, поэтому, такие договоры заключаются в простой письменной форме, и не требуют ни нотариального удостоверения, ни государственной регистрации. Причем, важный момент:

Для заключения договора цессии и, соответственно, фактического перехода права требования от банка к коллектору, согласие должника не требуется.

Вот он, ответ на Ваш вопрос: если банк продал Ваш долг, но Вы не получили уведомление, ничего страшного здесь нет. Это укладывается в рамки закона, и не влечет за собой недействительность договора цессии.

А что же делать, если должник не знал о состоявшейся уступке права требования по его кредитному договору и продолжал вносить деньги банку? На этот счет Закон дает четкие разъяснения.

Итак, если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий.

Вот она, ответственность нового кредитора (коллектора) за то, что он не уведомил должника об уступке его долга. Не уведомил — сам виноват.

Но не переживайте, если Вы попали в подобную ситуацию, и внесли деньги на свой старый счет в банке, этот платеж (или платежи) Вам обязательно зачтется. Закон так и предусматривает, что исполнение обязательства первоначальному кредитору (банку), несмотря на то, что долг уже был продан третьему лицу, признается исполнением надлежащему кредитору.

Зачем оспаривать договор цессии

Понятно, что свой долг Вы этим не аннулируете. Но, в этом предприятии все же есть положительные моменты. Перечислю их по пунктам. Итак, признав ничтожным договор цессии, Вы:

  • избавите себя от звонков и визитов коллекторов;
  • заставите банк обратиться, наконец, в суд, тем самым, зафиксировав размер долга;
  • поспособствуете возврату исполнительных листов в службу судебных приставов;
  • вернете работу по взысканию с Вас долга в прозрачное и законное русло.

Как оспорить договор цессии (уступки права требования)

Итак, для того, чтобы оспорить, или проще, признать ничтожным договор цессии, нужно всего одно условие.

В кредитном договоре должен быть пункт примерно такого содержания:

кредитор вправе полностью или частично переуступить свои права и обязательства по Договору, а так же по сделкам, связанным с обеспечением возврата кредита, другому лицу без согласия Заемщика.

Если у Вас именно такая формулировка — Вам повезло. Читайте дальше и претворяйте в жизнь мои наставления — у Вас все получится.

Если же Вы найдете в кредитном договоре такую формулировку:

кредитор вправе без согласия Заемщика полностью или частично переуступить свои права и обязательства по Договору, а так же по сделкам, связанным с обеспечением возврата кредита, другому лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковских операций.

Боюсь, шансов оспорить цессию у Вас не будет.

Почему суды признают договоры цессии ничтожными

Теперь обоснование. Дело в том, что банк — это специализированная организация, которая осуществляет свою деятельность на основании лицензии. Иными словами, не каждая организация может выдавать кредиты, проводить операции с безналичными денежными средствами и так далее. Это могут делать только банки. С этим понятно.

Сведения о счетах и вкладах гражданина охраняются Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», и за их разглашение предусмотрена ответственность. Но, ответственность эта распространяется только на банки, поскольку предполагается, что у других субъектов подобной информации быть не может.

И получается, что долг купило коллекторское агентство. Естественно, никакой лицензии у него нет. Значит, заемщик при подписании кредитного договора свое согласие на передачу долга в пользу третьих лиц, не обладающих лицензией на осуществление банковских операций, не давал.

А как следует из пункта 1 статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 51 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Опять же, поскольку коллекторское агентство не является специальным субъектом кредитных правоотношений, лицензии на осуществление банковской деятельности не имеет, потому оно не связано обязательствами не разглашать сведения, составляющие банковскую тайну, а значит, и не несет за разглашение этих сведений никакой ответственности.

Вот это обстоятельство и нарушает права заемщика на тайну операций по кредитному договору. А теперь вспомните все те «страшные» истории когда коллекторы забрасывают подъезды листовками, во-первых, оскорбительного содержания, во-вторых, содержащими сведения о заемщике, о его счетах, кредитах и прочей информацией, которая как раз и относится к банковской тайне.

Подведу итог. По общему правилу, право требования из кредитного договора, может быть передано лишь субъектам, осуществляющим банковскую и кредитную деятельность, что возможно только при наличии лицензии. То есть, банк может продать Ваш долг только другому банку. Естественно, если у Вас нет в кредитном договоре приведенной мною оговорки.

Но это, что называется, в двух словах. Вы можете скачать все необходимые документы, нажав на кнопку в конце статьи. А сейчас я расскажу как и что нужно делать, чтобы оспорить договор цессии.

В хронологической последовательности по пунктам:

Вариант 1

  • Вы узнали о том, что банк продал Ваш долг коллекторами;
  • Проверяйте свой кредитный договор на предмет наличия либо отсутствия нужного пункта;
  • Если у Вас нет договора, запросите его в банке;
  • Подавайте в суд исковое заявление о защите прав потребителей (по месту своего жительства, гопошлина не уплачивается).

Вариант 2

  • Вы узнали, что банк продал Ваш долг коллекторам;
  • Коллекторы направили в суд заявление об установлении правопреемства;
  • Готовите возражение на это заявление и подаете в суд;
  • Если у Вас в кредитном договоре нужная формулировка, то все в порядке.

Скачайте образцы документов:

  • образец возражения на заявление о процессуальном правопреемстве;
  • образец искового заявления об оспаривании договора цессии.​

Поставьте лайк и расскажите о этой статье своим друзьям! Они Вам будут благодарны!

Подписывайтесь на нашу группу в контакте: Законное избавление от кредитов. Помощь юриста.

В ней много полезной информации по кредитам.

Оставляйте заявку на выкуп своего долга!

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5ac49f791aa80cdd7d52a5fc/kak-osporit-dogovor-ustupki-prava-trebovaniia-cessii-kollektoram-5ac87162dcaf8e42c2adff1a

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.